ヘタガン（*^_^*）金融屋さんのプチアドバイス

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住宅ローンとの上手なつき合い方


住宅ローンの基礎(1)　



住宅ローンとはどのような借り入れなのか、またうまい借り方はどんな借り方なのかなど、これから住宅ローンを組もうと検討している人はこれからどんどん情報収集をしなければなりません。そんなみなさんに、シリーズで「住宅ローン基礎の基礎」と題し、基礎知識からマル秘テクニックまで幅広く紹介していきましょう。




住宅ローンの昔と今


住宅ローン基礎の基礎をマスターしよう！
さて一昔前の住宅ローンといえば、

公的融資の長期固定金利型ローン+銀行などの短期変動金利型ローン

という「住宅ローンの王道」がありました。これは右肩上がりの経済成長に後押しされるように、金利と年収が上昇する時代では理にかなっており、住宅金融公庫などは（一定の物件基準を満たせば）融資を受けることが難しくはありませんでした。住宅金融公庫の存在はとても大きなもので、皆さん公庫融資をうけておけば大丈夫という印象の時代でした。

さて現在（2005年）は、不動産価格の下落を引きずった影響が住宅金融公庫にも直撃する環境にあります。住宅金融公庫による個人向け融資の焦げ付き損失に来年度国が約370億円を投じるなど、今後も返済が困難な公庫利用者が増えれば、国費の必要額は数千億円にも膨らむ可能性もあると言われています。2006年度を目処に住宅金融公庫は廃止・独立行政法人化される予定ですが、国民負担による過去の損失補填をしている環境にあることは否めません。

皆さんは、大変な時期に住宅ローン組みをしなくてはいけませんが、そう悲観的になることもないでしょう。新型公庫ローン「フラット35」の登場と、民間金融機関の数々のキャンペーン情報は正しく選べば皆さんの強い「味方」になることでしょう。この「住宅ローン基礎の基礎」で一緒に住宅ローンを強〜い味方にするテクニックをこれから学んでいきましょう。



住宅ローンのイメージって？

住宅ローンを「味方」にするには、まず住宅ローンとは何かを知る必要があります。ここで皆さんが住宅ローンという言葉に持つイメージを調査してみましたので紹介しましょう。「住宅ローンに対するイメージを教えてください」という設問に対するアンケート結果の集計です。以下がそのときの結果ですが、やはり「借金」という負のイメージが強いですね。



住宅ローンの一般的なイメージはやはり「借金」！？
（2004年3月：Yahoo!リサーチ調べ）



ことさら、借入予定者（本当に借り入れようと考えている人）については、最近の豊富な住宅ローン商品数やキャンペーン金利、繰上返済などの各種機能などで「複雑・わかりにくい」や将来の返済に対する「不安」がという回答が突出しています。逆に住宅ローンを「やりくり・節約」と結びつけるプラスのイメージを持つ方も増えていることがわかります。たぶんこのあたりのイメージを持つ人たちが住宅ローンを「やりくり・節約」することで味方につけて、うまく付き合っていく人たちなのでしょう。皆さんにもぜひ、このような人になってほしいですね。



住宅ローンを「味方」につける最大のポイント!


あなたは住宅ローン選びという「迷路」に迷い込んでいない？
現在マイホームを検討中の方や、既に返済中で借り換えを検討中の人、すべてにあてはまります。まずは住宅ローンを組む時には必ず以下を注意して検討するようにしましょう！

■住宅ローンとは10年以上の長いお付き合いを前提とすること！
■毎月いくら返済できるかは銀行が決めるのではなく、
自分自身で決める！
■住宅ローン返済は、毎月の給料と貯金とのバランスが最重要！

住宅ローンの組み方や自分にあった商品選びで迷った場合は、常にここに戻ってこの3つのポイントを思い返してください。

今年2005年はペイオフの解禁が4月に控えています。その中で皆さんの住宅ローン組みや銀行口座の使い方などもこのシリーズで一緒に勉強していき「やりくり・節約」に活かす住宅ローン組みをしましょう。



第1回：住宅ローンとのうまい付き合い方
第2回：賢い住宅ローンの組み方
第3回：自分に合った金融機関を選べ！
第4回：7つの金利あなたはどれを選ぶ？
第5回：2種類の期間が明暗を分ける？
第6回：繰上返済のメリットと落とし穴
第7回：「借換え」はもはや常識中の常識
第8回：「ヤバイ、返せなくなった！」となったら…

次回からはシリーズ「住宅ローンの基礎」は以下のトピックで構成していきます。ぜひお楽しみに！

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　借り入れ先の選択は？


　


返済術の中身なので、ちょっと躊躇しましたが、

今回は借入術のノウハウをお話します。



まず、借りるなら？サラ金（消費者金融系）と
カード会社（信販系）のどちらが良いのか？？の話からはじめます。


　
まず、誤解している人が多いのですが、
サラ金系よりのカード会社の方が以外に悪どいのです。



どちらかと言うとカードキャッシング利用の方が
返済が面倒なパターンが多いのです。

　
それはなぜか・・・



思うには、人によって対応が違いすぎる印象があります。
借り側の足元を見ているというか、人によって対応が違うのです。


カードキャッシングの減額や短縮をする場合に
対応した担当者によっての違いがあからさまに起こります。


その分、うまくいくケースも出てくるのですが。


サラ金や消費者金融系、銀行系のキャッシングの場合は、
予想がほぼ当たりますので対応しやすいです。


　
借金というのは、本人の収入や職業属性で
総額がだいたい決まっています。



しかも、この業界内で信用データーが蓄積されていますので、
嘘の申告をして契約をしに行っても、
信用機関に個人情報を流した時点で、早ければ１０分もあれば
何社でいくら借りて、現在の借入残額はいくらか、いつ借りたかが、
一発でバレてしまいます。

　　
　

ある一定の金額（借入れ先数も含む）を超えてしまうと、
どこへいっても借りることができなくなる訳です。



「今回はご希望に添えない結果となり、誠に申し訳ございませんが
　　　　　　　　　　お見送りさせて頂く結果になりました。」



このように言われた場合は、
借り入れ件数や総額が限度オーバーになっている場合が多いのです。
もちろん、違うケースもあります。（過去に事故情報がある場合など）


消費者金融等では、借り入れの総額がある一定額を超えてしまうと、
いきなり枠が残っていても借りることができなくなることがあります。


しかし、カード会社からの借り入れの場合は、
借り入れ総額が一定額を超えても枠が空いていれば、
借りることが出来るパターンが多いのです。


ので、借金をほとんどしていないうちにカードを多量に作ってしまう
作戦をしている方もいるくらいです。


とりあえずカードをたくさん作って、
借り入れの枠をいっぱいまで広げておくということです。


確かに有効な方法ではありますが、
キャッシング枠は貯金の額ではありません。



　あくまでも借金なのです。

　
返さないといけないお金なのです。　
　

自己意識の甘さから、自分の首を絞めることになりかねません。

　

結局はお金が無くても何とか収入の範囲内でやっていくしか
方法はないのですから、知らず知らずと地獄へ落ちる方へと
自分で道を進めている結果になります。



メルマガのような感じになってしまいました。（スミマセン・・・）

今回は、話が少々熱くなってしまいましたが・・・。



次回からは、冷静に書こうと思っております。



最後にひとこと・・・


住宅ローンをこれから組もうとしている方に、

重要情報！！


必ずクレジットカード、ローンカードなど多数お持ちの方は
まず、全額返済して　借り入れ金額をゼロにして、
カードにはさみを入れ、カード会社またはローン会社へ
カードを返して、契約書を返してもらってから
住宅ローンを申込みするようにして下さい。

なぜなら、必ずといっていいほど　
まず、カード類を３枚以上持っている人は、各銀行の保証会社は
「返済能力がないから借り入れしている」とか、
使っていないのに、クレジットカードを持っているだけで
「いつでもキャッシングでき、借り入れできる」と見なすからです。

上記の事柄にひとつでも当てはまる方、まず必ずといっていいほど
銀行・農協・金融公庫などあらゆる住宅ローンに申し込まれても
審査は通りません。返って来る返事は　NOです。


とても便利なカードだけに、大変な落とし穴があるのも事実です。

「ご利用は計画的に・・・。」
本当に　この言葉はあなたの軽い気持ちと凛とした気持ちとの
戦いでもあります。

カード会社の細工にごまかされないよう　充分考えた上で
お申込みされる事をお勧めします。


誰のためでもない、あなたの負債になるのですから・・・

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保証人の義務とは?
　



今回は知っている方もいらっしゃるかも知れませんが、
　以外に内容が知らなさすぎた方が多かったことをお話します。


　内容は、借り入れをした本人以外も返済義務があるのか。。。



　このことについてお話しをしていこうと思います。


　通常は借入れをする本人が金融会社と契約の上でお金を借りる
　訳ですが、その契約書がすべてになります。


　契約書（申込書）に保証人の記載が無い場合や保証人を立てる
　ことが無くお金を借りることができた場合には、本人以外は支払いを
　する必要はまったくありません。


　ですが、奥さんや親が代わりに返済をしているケースがあります。

　
　連帯保証人になっている場合には、
　本人が返済できない現状になった場合には、本人に代わって
　連帯保証人になった方に返済義務がかかってきます。


　わかりやすく言うと連帯保証人になった人も返済契約に同意したと
　いう事なのです。

　連帯保証人になると言うことは、契約者本人にもなると言うことと　　考えていただいて良いと思います。


　これはとても危険が伴いますので、安易に人を信じて
　連帯保証人になる事だけは　身内、夫婦間でも充分に考えた上で
　サインをして下さい。



　本題に戻りますが、ほとんどの消費者金融やカードローン等では
　連帯保証人は必要ないのが現状です。


　無担保・無保証が売りなのですから。


　この場合には、本人以外の人間には返済の義務は一切ありません。


　もし、無担保・無保証契約でお金を借りていて、本人に代わって
　返済をしている方がいる場合には、それは任意で返済をしている
　ことになります。


　言い方はよくありませんが、義務は無いのに勝手に返済をしている
　と言うことになっています。


　「借りた物はきちんと返さなくてはいけない」との考えから、
　本人に代わって返済をしている方は金融会社にとって、
　「もっともおいしいお客」と言っても過言ではありません。

　でも、仕方なく払わなくてはいけないので返済をしている方には
　充分注意が必要です。


　余裕があるのであれば良いのですが、毎月の返済が厳しくて
　金融会社から自分で借金をしてきてまで返済している方が
　もしいらっしゃるのであれば、無担保・無保証契約では本人以外の
　返済の義務は無いので一切支払いをする必要はありません。
　
　今すぐにでも返済はしないで、弁護士などにご相談に行って
　実情を話された方が良いでしょう。


　本人に代わって、義務の無い借金の返済をする必要は無いんです。



　実は、このケースにはまって、借金をしてしまった方も
　いるのは事実なのです。


　連帯保証人になっている方は　本当に気をつけて下さい。

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　　返済サイクルについて。
　　




　　毎月の返済日というのはだいたいが決まっています。

　　お給料日から何日後とか、自分で返済日を選択するケースなど。

　　毎月何日までに返済とか、○○日が返済日など・・・



　　金融会社個々に支払い日が違うパターンがあります。


　　返済日よりも１週間以上前にその月の分を返済してしまうと
　　同じ月にもう１回、返済期日までに返済をしないといけない
　　場合があるのです。



　　どういう事かと言いますと・・・



　　返済日よりも１週間程度以上（金融会社によって違います）
　　早く返済をしてしまうと金融のコンピューターが繰上返済だと
　　認識してしまうからなのです。


　　このような場合の返済金額は、ほとんどが元金返済に回ります。
　　利子ではなく借金の元金が減るという事です。


　　そして、返済日に今月分の利子の支払いが行われ、
　　余った金額が借入金の返済にまわります。


　　・・・ということは、わかりやすく言えば
　　その月は決められた最低返済金額を、
　　同月に２度返済しないといけなくなる、という訳です。



　　何社も借り入れがあって、返済が面倒だからまとめて同じ日に
　　支払いを済ませてしまおうなんてことがあると、
　　こんな事態に遭うケースがあります。


　　後は、まとまったお金が入ってきたので少し早いけど
　　返済を済ませた場合などもそうですね。


　　もう、返済を済ませていたと思っていたら、
　　金融会社から返済しろとの電話が・・・
　　

　　「あのぉー、今月のお支払いがまだのようですが・・。」

　　
　　「えっ？！支払ったんですが。
　　　　　　　返済日より１週間前に払いましたよ！！」

　　
　　「あ、それってダメなんですよ〜。
　　　　　　　　　もう一度お支払いをお願いします！！」

　　
　　「はぁ〜〜〜〜？？？？！！！！マジっすかぁ〜？！」


　　
　　「今日中にご返済お願いしますよー！！！」



　　こんなケースはよく起こりがちな事です。

　　実際によく起こっております。



　　返済日よりも一週間以上前に返済する場合は、
　　必ず金融会社に連絡を入れ、問い合わせてから返済する事を
　　お勧めします。

　　返済もよーく気をつけて、返したわ、また借りないと
　　返済できない・・・なんて事態を巻き起こさないよう
　　充分　契約書などを読み返される事をおすすめします。

　　これも、金融会社（特に消費者金融系）の策略とも言えます・・・

　　
　　賢いお客様になり、なるべく金融会社を儲けさせる事のないよう
　　自分が得する方向へ考えて　借り入れして下さいね。

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どうして借金を重ねるのか

　　



　　人によって理由はさまざまです。


　　しかたなく借金をした方もいれば、
　　
　　欲に溺れて借金をしてしまった方も

　　いると思います。


　　それでも構わないと思います。

　　この失敗があるから今後が生きてくるということだってあります。

　　もっと怖いのは、今借金がないからといって無防備に生活をして

　　いる人達です。


　　今、借金に困っている方だって、

　　借金をしたくてしたわけではありません。

　　借金する以外に選択がなかったから、

　　仕方なく借金をしたと思います。



　　ここで重要になるのが、「仕方がなかった」といった部分です。



　　自分では、なかなか気付かないことが多いのですが、

　　この先「仕方なかった」ということになるかを

　　考えない人が多いのです。


　　どうしようもなくなった時の対策を持っていない事が多く、

　　土壇場になってから、一時しのぎの対策を探すのですが

　　もう時は遅し、目の前しか見えていないのですから

　　到底間に合いません。


　　
　　これは、とても印象的に思った事のひとつです。



　　実は、この「仕方がなかった」という事例の中には、

　　人間の根本的な弱さが隠されています。


　　一度「仕方がなかった」を許してしまうと、

　　本人が自覚しない限り、取りつかれたように借金を重ねます。

　　しかも、永遠にです・・・。

　　
　　その理由を「仕方がなかった」で済まそうとします。



　　もうこれで　済まされなくなる例は多々あります。



　　この習慣を直すことができた人は、

　　以前に失敗してかなり苦しい目に遭った事のある人です。


　　頭ではわかっていても、直せないことが非常に多いので

　　失敗した経験というのは、とても大事な事だと思います。

　　失敗から学ぶ事もたくさんありますし・・・。


　　ここで気付いて欲しいのですが、

　　借金で悩んでいる方というのは、

　　もうすでに「失敗から学ぶ経験」を手にしているということです。



　　この経験は将来、必ずあなたの中の糧として身についてくれます。



　　今、借金に悩んでいても気を落とすことはありません。

　　方法と方向させ間違えなければ、借金は時間が解決してくれます。


　　これは借金に限らず、すべてのことにあてはまる事柄です。


　　　　　　借金＝悪い事　　ではないのです。

　　
　　借り方さえ間違わなければ、ピンチ時の強い助っ人ですので、

　　間違った考えで「お財布代わり♪」なんて　軽い気持ちで

　　借りないで下さい。借りたものは、付きものの利子をつけて

　　返済しなければならないのですから・・・


　　元金だけ返せばいいのであれば、金融会社は潰れてしまいます。

　　あれだけジャンジャン犬だの制服を着た社員もどきの女性を使って

　　クリーンなイメージを作ったCMを流す事ができるのは、

　　全部、「借りているあなたの借金の利子」のおかげなのです。

　　借りる前に、金利計算をしっかりし、返済できる目途がある人は

　　借りても余裕できっちり返済でき、完済できますが、そうでなく、

　　目先の事しか考えてなく、今の一時しのぎの借金癖のある人は

　　絶対といっても過言でないくらい、まず　完済できません。

　　行く末は　債務整理か、きつい取立て、電話などの督促などに

　　日々悩まされる事になるでしょう。



　　そうなる前に、これから賢い借金アドバイスをし、

　　ご紹介していきたいと考えていますので、

　　どうぞご参考にしてくださいね。


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「 借金がサラッ！と無くなる超スーパー返済術 」



＝取立て屋が借金の落とし穴をアドバイス＝



　　■　「金融会社のグレーゾーン」　　

　　金融会社は、閉ざされた業界で有名なので中で何をしているのか

　　よくわかりません。


　　どういったシステムでお金を貸している？

　　取立て屋も上司の査定とかで悩んだりするのか？


　　一般市民にはわからないことだらけです。

　　まさに、ここからがグレーゾーンといっても過言ではありません。

　　それでは、これから少しずつお話していきます。



　　はじめに気になる


　　「取立て屋も上司の査定というのがあるか？」


　　ですが、もちろんあります。


　　回収金額（その月の返してもらった金額）は、毎月目標の金額を

　　決めているので達成しないと激怒の嵐です。


　　いわゆる、（営業ノルマ）があるわけですね。


　　普通の営業マンと何ら変わりはありません。

　　取立て屋を怖いと思わずに、普通の営業マンだと思ってください。

　　ホントにそうですから・・・。


　　取立て屋が取立て屋に怒られるわけです。

　　かなり変な場面が想像できそうです。



　　さらに気になる


　　「どういったシステムでお金を貸しているのか？」


　　ですが、利用基準マニュアルなるものが存在していて

　　その基準に合格している方には、すべてごり押しで貸す！
　

　　という、単純なものです。


　　たとえば、Ａ社で借金をしようとしたら断られたので

　　Ｂ社へ行ってみたが、やっぱり断られた・・・

　　なんていうお話もこの基準マニュアルが

　　どこの金融会社も同じような物だという事を物語っています。


　　ただ、この基準はグレーゾーン

　　があることも事実です。



　　この利用基準は複雑な法則でできていますので

　　また後日に詳しく説明させていただきます。

---

　　
１番疑問に思ったことをお話します。


　　借金をすべて返済しようとお店に来た方がいました。

　　担当したのは別の人間でしたので詳しいことはわかりませんが、

　　奥で違う仕事をしていて、ひと段落ついたので、店頭をふと見ると

　　な、なんと、借金の全額返済を希望で来店した方が

お金を受け取っているではありませんか・・・



　　「えっ、どういうこと？！」



　　借金を返しに来たつもりが、巧みな営業トークで

　　まんまと落とされてさらに借金をして帰って行ったのです。



　　実はこういった例は非常によくあることなのです。


　　どんな話をされても、返済を希望で来たのなら

　　絶対に借金を増やしてしまうようなことはしないでください。

　　誰もが落ち入る罠がこのお話には存在しています。


　　まずは、甘い話は落とし穴がある・・・ということを

　　認識して、それでもどうしようもない時には　ご丁寧に

　　金融会社が自ら謳っている、ＣＭでもご存知の

　　「ご利用は計画的に・・・」を鉄則に、充分返せる金額だけを

　　借りましょう。極端な話、まず月収の１/３が極度額です。

　　バンバン借りて返せなくなり、消費者金融回りをし、

　　たらい回しに借り入れして、

　　しまいにはどこも貸してくれなくなって

　　後で気づいた時には遅いのです。

　　しかも、誰もお金の事では助け舟など出してはくれないのが

　　このご時世です。破産か、債務整理しない限りはですが。

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「どうやって作ったか」から、


「誰がどうやって作ったか。」へ。







ここ数年インターネットビジネスの世界は
劇的なスピードで進化しています。

数年前までインターネット完結型のビジネスモデルは邪道とされ、
商売というくくりの中では否定的な見られ方をしてきましたが、
昨今の副業ブーム、ネット起業ブームによりその社会的評価は向上し
各メディアなどでも取り上げられるようになりました。

同時にネット起業（副業）は多岐にわたりその方法論が増え、
ノウハウ・情報も溢れ返っている状態ですね。

この現象そのものは１ブームとしてではなく、
日本にネット起業が根付きはじめている、いや、
根付こうとしている表れだと思い、個人的には歓迎しています。

しかし、最近１つの問題を感じるようになりました。

どんな規模でも、どんなジャンルでも最低限必要となってくる
商売脳がないまま、儲かる！という言葉だけを追って、
新しい方法論に振り回され、多くの情報発信者の言葉に
振り回されている方々が非常に多いなと感じます。

お金を得る事だけをゴールに追いかけてしまっている方々は、
残念ながらインターネットビジネスでは成功できません。

というか、成功した方を見たことがありません。


ありきたりですが、どんなライフスタイルをおくりたいのか？
そして、そのために、どんな方法論で収入を得る必要があるのか？
というしっかりとした設計図のもと、
実践していってほしいと思います。

ここでは、あまり深く触れませんが、
この設計図なくして成功はありません。

結果、あなたは、何１つ方法論を掘り下げることが出来ないまま、
新しい情報に踊らされてしまうでしょう。

そう、結論からいうとほとんどの方が、ネット起業、プチ起業の
スタートラインにたった段階で重大なミスをおこしているのです。

この部分は真剣に触れると１つの書籍になってしまうので、
割愛させてもらいますが、私がどう考えているだけ、
このblogでお伝えできたらな！と思っています。






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さて、そう考えて行くと、
以下のような方はこのまま収入アップをしていったとしてもそれが、
あなたが最初に望んだ成功と呼べるでしょうか？


■ あいた時間はパソコンの前にかじりついている。
■ ５分に一回メールの送受信ボタンを押してしまう。
■ 一日に５回以上アフィリエイト報酬画面（ＡＳＰ画面）
を開いてしまう。
■ ミクシィーに一日２時間は費やしてしまう。
■ 無料レポートがフォルダに山のように蓄積されているが、
あまり読んでいない
■ メルマガがフォルダに山のように蓄積されているが、
あまり読んでいない
■ 最近家族との会話が減った
■ 最近友人と飲んでいても収入の話ばかりをしてしまう
■ 最近友人と飲んでいてもパソコンが気になって帰りたくなってしまう

などなど。

冷静に考えてみてください。これってあなたが望んでいた
ライフスタイルでしょうか？


完全に、インターネットビジネス依存症の症状です。

アフィリエイトはこれから多少の形を変えていきながら、
長く生き残って行くビジネスモデルです。
社会にも求められるビジネスモデルです。

だからこそ、今から確実にアフィリエイトを構築していくことで、
あなたも、僕も長期的に収入を得れ、またあなたの
自由を勝ち取り続けることが出来るのです。


どうせ　インターネットビジネス依存症になるのだったら
徹底的に　インターネットビジネス依存症になり、
ガンガン儲かるビジネスとしての情報を提供していきたいと思います。

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